[摘要] 国家住房银行甩不开政府的影子，它的到来将会是又增加了一个系统冗杂但却少有作为的机构？还是能真正根治现阶段房地产市场的“病灶”？
国家住房银行甩不开政府的影子，它的到来将会是又增加了一个系统冗杂但却少有作为的机构？还是能真正根治现阶段房地产市场的“病灶”？
从央行降息到二手房新政出台，国家从需求端缓解房地产市场低迷状态的意图明显。
近日，一篇来自于住建部公积金监管司司长张其光等住建部官员的撰文，令沉寂已久关于设立国家住房银行的消息再度升温。
同时，国家在批复了三大政策性银行的改革方案时提出，要进一步完善开发性金融的运作模式，加大对重点领域和薄弱环节的支持力度。
尽管国家住房银行还是个模糊的概念，但舆论的不断热炒也勾勒出了国家住房银行的初步定位。
调控需求端
张其光等住建部官员公开发表的文章中明确指出：“当前经济出现较大的下行压力，主要的是房地产市场需求出现急剧萎缩，因此应该培育房地产需求，稳定房地产市场。”
现阶段国家稳定房地产市场的政策导向已经转变，从调控房市的供给转变为提升买房的需求，而公积金则成为刺激中低端收入者购房需求的关键环节。但公积金在当前房地产市场上的应用却不尽如人意。
中国社科院经济研究所研究员钱津曾在接受《中国产经新闻》记者采访时表示：“我们根据市场经济的要求提升房价水平，但我们的工资却没有根据市场经济的要求而发生改变，面对高房价、低工资，公积金很难体现出它自身的作用。”
刚刚购房的小卓对《中国产经新闻》记者说：“走公积金贷款需要太多附加条件，包括工资水平、工作年限以及缴纳公积金到一定程度才可以贷到相应款数，所以不得不选择利率较高的商业贷款。”一方面是银行利率高、放款难，另一方面则是不断积压着却又无法提取的公积金，这是许多贷款购房者都不得不面对的苦恼。
中商产业研究院行业分析师陈杰在接受《中国产经新闻》记者采访时表示：“饱受诟病的住房公积金制度由于其已经完全落后于中国经济形势和住房市场的发展，已经漏洞百出，表现为管理框架碎片化、管理中心孤岛化、管理模式繁琐化、管理效率低下化等。并且由于其资金监管是远离市场需求的行政审批制，资金没有被用到真正需要资金的人和领域。”
应对这种情况，张其光则在文中明确说道，应该把目前的公积金制度整体改革为一个政策性的国家住房银行，对中低收入者提供低息贷款，从而稳定房地产需求，稳定经济发展。
国家住房银行的呼之欲出或许正是为了理顺混乱的公积金管理制度，从而起到复苏房地产市场的作用。
重重问题难解
尽管国家住房银行将以何种模式诞生未有定数，但从政策方向上看其指导思想可见端倪。按照十八届三中全会的精神，《中共中央关于全面深化改革若干问题的重大决定》中第45条要求“建立公开规范的住房公积金制度，改进住房公积金提取、使用、监管机制”。
陈杰在接受《中国产经新闻》记者采访时认为：“这似乎意味着，未来如果建立类似于国家住房银行等政策性机构的话，也只是在目前住房公积金制度体系的基础之上进行改革，并不是重新建立另外一套制度。”
基于这种普遍预期，国家住房银行的成立能否真正解决公积金系统的诟病开始受到质疑。
住建部的工作人员对记者说：“公积金制度改革之所以难以推进，正是因为其中涉及到各种复杂的利益。”
“利益”的一个层面在于公积金管理机构一旦变更，其庞大的人员体系将面临变动。据了解，共有公积金管理中心342个，业务网点2651个，从业人员达3.8万人，因此如何合理安置如此庞大的机构是必须要面对的问题。据住建部人员介绍：“成立一个这么大的机构，住建部甚至国务院必须要成立管理部门，但是目前住建部内部没有此类工作展开。”
另一个需要触及的利益层面是资金池该如何盘活以及涉及的利益应如何分配。记者通过梳理资料了解到，截至去年底，住房公积金达3.7万亿元，房屋维修基金也达到5000万元，而2020年预计将达到20万亿元。如何“盘活存量”，实现利益的合理分配将成为问题。
国家开发银行在今年建立住宅金融事业部，用以专项开展保障性安居住房方面的业务，很多人将这看作是国家为“试水”国家住房银行所迈出的步。如果国家住房银行成立，国开行的住宅金融事业部该何去何从也是待解的命题。
对此陈杰指出：“国家住房银行其实就是将目前的公积金管理体系改编成银行，然后再向低收入者发放低息贷款，或者首付很低的贷款，让他们买得起房子，从而不使房地产价格下滑过快。这种方法在局部或者个别时段应该是正确的，但是要达到这个目的并非一定要重新建立一个住房银行，或者用住房公积金去做公益性的低息贷款，而是可以以财政资金为杠杆，在国家开发银行的体系之内完全可以达到以上目的。”国开行的所谓“试水”能否真正起到借鉴作用，如果住房银行落地住宅金融事业部又将何去何从，恐怕还是没有定论。
陈杰同时指出，房地产市场的政策取向，更应该倾向于让政府逐渐从市场中退出。在政府不缺位的情况下，让市场去调节。而国家住房银行的“出身”则离不开政府的影子，它的到来将会是又增加了一个高台累筑但却不作为的机构，还是能真正根治现阶段房地产市场的“病灶”，还是未知数。
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